Что такое рефинансирование кредитов и как оно работает
Рефинансирование кредита – распространённая банковская услуга, позволяющая заменить существующий кредит на новый, но с более выгодными условиями. Эта процедура даёт возможность снизить финансовую нагрузку и улучшить кредитные условия. Благодаря этому она стала очень популярной, и сегодня практически все финансовые организации готовы предложить свой вариант рефинансирования кредита.
Основные принципы рефинансирования
Рефинансирование – погашение текущего кредита средствами, полученными от нового кредита, взятого на более выгодных условиях. Это предоставляет заёмщикам возможности:
- снизить процентную ставку: практически у всех вариантов рефинансирования процентная ставка ниже, чем у основного предложения;
- изменить сроки выплат: удлинение или, наоборот, укорочение сроков позволяет снизить величину ежемесячных выплат, переплату процентов или предотвратить порчу кредитной истории;
- объединить нескольких кредитов: рефинансирование может распространяться сразу на несколько кредитов, что значительно упрощает управление финансами;
- изменить валюту кредита: если кредит выплачивается валютой, чей курс постоянно колеблется, что сказывается на итоговой сумме, услуга позволяет «сменить» валюту на стабильную.
Преимущества рефинансирования
- Экономия средств: новый кредит, выданный на более выгодных условиях, часто позволяет снизить общую сумму выплат.
- Уменьшение ежемесячных платежей: это достигается за счёт снижения процентной ставки нового кредита или увеличения срока.
- Упрощение управления долгами: объединение нескольких кредитов в один избавит заёмщика от необходимости отслеживать платежи по разным займам.
- Гибкие условия кредитования: новый кредит выдаётся на основании текущих платёжных способностей клиента.
Как выбрать подходящее предложение по рефинансированию
Для успешного и, самое главное – выгодного перекредитования необходимо сделать правильный выбор предложения. Для этого прежде всего необходимо сравнить процентные ставки, которые предлагаются различными банками, и попытаться рассчитать размер выплат вручную или с помощью кредитного калькулятора. Здесь важно помнить, что рекламное предложение может значительно отличаться от итогового.
После выбора компании следует оценить размеры дополнительных платежей, в которые входят комиссия, страхование и дополнительные услуги. Может оказаться, что, при выгодной процентной ставке сумма всех платежей окажется менее выгодной текущих условий кредитования.
Неприятные моменты при рефинансировании
Несмотря на все свои преимущества, рефинансирование может быть связано с некоторыми неприятными моментами:
- Дополнительные затраты: процесс рефинансирования может быть связан с оценкой имущества заёмщика, подготовкой необходимого пакета документов и обязательным страхованием. Всё это делается за отдельную плату, как правило, той финансовой организацией, что предоставляет услугу.
- Итоговая переплата: увеличение срока кредитования хоть и облегчает клиентам его закрытие, но приводит к тому, что итоговая сумма оказывается заметно выше предыдущей.
- Необходимость подтверждения платёжеспособности: для проведения процедуры финансовая организация может запросить дополнительные документы, которые подтвердят платёжные способности клиента, а также контакты одного или двух лиц (чаще родственников), которые в случае непредвиденных обстоятельств возьмут на себя долговые обязательства заёмщика.
Рефинансирование – удобный инструмент для улучшения условий кредитования. Однако эта услуга удобна, если выгода от снижения процентной ставки или других условий перекрывает расходы на оформление нового кредита. Для небольших сумм она попросту нецелесообразна.
